2023-12-08 09:52:29
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花呗借呗、京东金条、美团借钱……随着各类消费信贷产品的普及，消费者关心“网贷是否会影响房贷”。中国证券报记者深入调研发现，从纳入征信情况看，多数电商贷款已接入人民银行征信系统，相关客服表示，若用户保持良好还款习惯，并不会对征信记录带来负面影响。不过，部分银行要求客户在申请房贷时提供其他信用类贷款的“结清证明”，以确认客户的月收入、首付款资金来源、还款能力等。此外，多次网贷逾期记录也可能导致房贷无法被审批通过。
“查询个人征信时，发现报告里有一笔消费贷款，但我记得从未贷过款。”北京居民小林告诉中国证券报记者，这笔贷款由重庆蚂蚁消费金融有限公司发放，额度可循环使用，信用额度与花呗额度相同。
12月6日，小林就此事致电花呗客服，客服表示，小林在今年3月份签署了《个人征信查询报送授权书》，其花呗的使用情况会按月汇总上报到人民银行征信系统，报送内容包括账户信息、授信额度及还款情况等。
“不会逐笔上报，而是按月合并进行报送。这个月上报的内容，是您上个月对于花呗的使用情况。”该客服说。然而，小林的朋友也在使用花呗，但征信记录上仍是“白户”。对此，小林回忆称：“可能是花呗提示升级服务时，我没注意点了个授权协议。”
中国证券报记者就此询问花呗客服，得到的答复是：花呗正在逐步、有序进行征信报送工作。在获得授权后，将客户的花呗使用情况报送人民银行征信系统。借呗为贷款产品，将根据人民银行相关规定适时上报征信系统。
“正常情况下，客户没有点击授权书，我们是不会上报征信系统的。但未来，征信服务将逐步覆盖全部用户。如果客户不授权，可能会影响到使用功能。”花呗客服说。
此前，有传言称“只有花呗会上征信，其他平台则不会”，中国证券报记者就此咨询京东金融、美团、360借钱等App客服，得知从上述电商贷款的情况，均会被接入人民银行征信系统，并会在用户的个人信用报告里体现借还情况等。不过，多位客服人员称，在没有发生贷款逾期等违约行为的情况下，征信记录不会产生“负面信息”。
一定程度上会影响房贷
很多消费者十分关心，此类贷款情况接入征信系统后是否会影响房贷，中国证券报记者就此咨询工商银行、农业银行、中国银行、光大银行、浦发银行等十余位银行信贷部门人士及贷款经理了解到，此类贷款会对房贷的申请等带来一定影响。不少银行要求客户在申请房贷时提供其他信用类贷款的“结清证明”。
“由于借款人的月收入证明需高于每月债务支出的两倍，而这些贷款会占据客户的负债额度，所以相同月供下，需要客户提供更高数额的月收入证明。”中国银行北京地区某支行贷款经理表示。
农业银行北京分行的贷款经理吴明（化名）打了个比方，假如客户向银行申请房贷120万元，月供5000元。若没有其他贷款，借款人月收入高于1万元即可。“但若有上述贷款，由于这些信用类贷款期限普遍较短，所以平均到每个月的债务金额就会比较高，借款人的月收入可能就不够了。”吴明说。
据《商业银行房地产贷款风险管理指引》，商业银行应着重考核借款人还款能力。应将借款人住房贷款的月房产支出与收入比控制在50%以下（含50%），月所有债务支出与收入比控制在55%以下（含55%）。
同时，申请住房按揭贷款，借款人需证明房子的首付款是自有资金。吴明表示：“银行可能会怀疑借款人把借呗、京东等机构贷出来的钱当首付使。为了避免该问题，我们要求客户在申请房贷时，将6个月内相对大额的贷款全部结清。”
建议保持良好征信记录
多家银行人士向中国证券报记者表示，多次逾期记录会影响客户对于房贷的申请。工商银行辽宁地区某支行贷款经理贾然（化名）表示：“近两年内个人征信里累计有6次逾期记录，或者连续逾期3次及以上，我行规定不能为其办理贷款业务。”
招联首席研究员董希淼认为，银行在为客户授信或发放贷款前，会查询客户的信用记录，查看是否具有贷款逾期、信用卡逾期等情况，以便对用户的信用状况、偿债能力等进行基本判断。建议消费者保持良好的征信情况。
还有银行人士透露，相较完全没有信用记录的“白户”，银行通常更倾向于向有一定贷款经历和良好还款习惯的客户发放贷款。
某国有行信贷部门负责人表示，有信用历史的客户可为银行提供一定的数据参考。有着良好信用记录和还款习惯的客户通常被视为信用风险较低，因此在贷款审批过程中可能会有优势。但这并不意味着“白户”无法获得贷款。银行还会考虑其他因素，如收入状况、资产情况等，来综合评估贷款申请。
首先，网贷平台接入征信，也就说明这个网贷平台已经得到了认可，不是说随便一个网贷平台就可以接入央行征信的，需要一系列的验收流程的。所以，网贷平台会更加符合要求，包括利息以及催收流程，也需要接受央行的一些监管。
其次，对于借款人来说，肯定会影响自己的征信报告。不管有没有逾期，借款记录都会体现在征信报告里面。如果逾期了或者很长时间没有还款，那么对借款人的影响将是非常严重的。无论是买房买车银行贷款，还是以后的生活影响都是比较大的。
网贷平台接入央行征信是一个必然，也是网贷平台想正规化、合法化必须要去做的。随着国家对于个人征信的管理越来越严，征信对一个人的影响也越来越大，所以大家一定要珍惜自己的个人信用，不能因为网贷平台的一些问题影响了自己。
既然网贷平台逐渐接入征信，建议大家也不用选择逃避，而是可以积极和网贷平台协商，欠债还钱天经地义，该还的本金和利息是无法避免的。如果网贷平台不愿意协商，或者有暴力催收的行为，那么一定要收集证据，依法维权，拿起法律的武器维护自己的合法权益。
总得来说，网贷平台接入央行征信有利有弊，一方面可以让网贷平台更加正规合法，借款人可以更加放心使用。另一方面，也让借款人陷入被动的境地，借款记录以及逾期记录都将会上报到央行征信，对借款人的影响是非常大的。